“下一個(gè)階段互聯(lián)網(wǎng)金融將是金融和科技的高度融合，而不是簡(jiǎn)單的撮合?！苯?，中國(guó)人民銀行金融研究所互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心副主任兼秘書(shū)長(zhǎng)伍旭川在21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融論壇上表示。金融業(yè)與科技加速融合的趨勢(shì)已經(jīng)不可逆轉(zhuǎn)。

今年，金融科技被列入國(guó)務(wù)院《“十三五”國(guó)家科技創(chuàng)新規(guī)劃》。以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能、移動(dòng)支付等為核心的信息技術(shù)正在重塑金融業(yè)的生態(tài)格局。金融科技已成為新金融健康發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。

“金融科技”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”

一直以來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞大家肯定了解不少，但“金融科技”卻很少人聽(tīng)過(guò)。實(shí)際上，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個(gè)概念只有中國(guó)才有，是謝平教授和鄒傳偉先生于2012年4月7日在中國(guó)金融四十人年會(huì)上首次提出，國(guó)外并沒(méi)有這個(gè)說(shuō)法。

在國(guó)外，有一個(gè)與“互聯(lián)網(wǎng)金融”相似的概念，那就是我們今天所談的“金融科技”。金融科技，也叫科技金融，英文詞為Fintech(Financial Technology的縮寫(xiě))，指的是金融和信息技術(shù)的融合型產(chǎn)業(yè)，其特色是通過(guò)大數(shù)據(jù)、風(fēng)控模型、人工智能、機(jī)器深度學(xué)習(xí)等尖端技術(shù)手段提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，強(qiáng)調(diào)技術(shù)革新對(duì)金融的賦能和推動(dòng)作用。

“互聯(lián)網(wǎng)金融”與“金融科技”的概念是否相同在業(yè)內(nèi)也有較多的探討，觀點(diǎn)不一。也許兩者在表達(dá)方式上、領(lǐng)域涵蓋以及具體運(yùn)營(yíng)層面上有所區(qū)別，但其實(shí)核心是一致的，都是用技術(shù)驅(qū)動(dòng)金融創(chuàng)新，提高效率，降低成本，從而為金融行業(yè)提供服務(wù)。

中國(guó)Fintech發(fā)展迅速 呈領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)

近年來(lái)，中國(guó)金融科技公司無(wú)論在資金、技術(shù)、產(chǎn)品端發(fā)展，都取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)步。在畢馬威國(guó)際與投資公司H2 Ventures聯(lián)合發(fā)布的《2016金融科技100強(qiáng)》中，有8家來(lái)自中國(guó)的企業(yè)入榜，而在前五名中，有四家來(lái)自中國(guó)。而在畢馬威發(fā)布的《2016中國(guó)金融科技公司50強(qiáng)榜單》中，中國(guó)的金融科技公司已經(jīng)覆蓋包括支付、信貸、智能投顧等多領(lǐng)域業(yè)務(wù)，并在人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)方面，呈現(xiàn)出領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

其中，百度、阿里、騰訊三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的影響力尤為突出，通過(guò)在銀行、理財(cái)、信貸以及保險(xiǎn)等主要金融領(lǐng)域的布局，將金融產(chǎn)品深度植入各類(lèi)生活場(chǎng)景之中，顛覆了金融科技單純著力于“科技”二字的概念。

百度金融以身份識(shí)別認(rèn)證、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、量化投資、金融云為代表的五大金融科技發(fā)展方向，并開(kāi)放金融云，向金融機(jī)構(gòu)輸出包括人工智能、安全防護(hù)、智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、IT系統(tǒng)和支付技術(shù)的金融解決方案。

阿里旗下的螞蟻金服業(yè)務(wù)包括支付寶、支付寶錢(qián)包、余額寶、招財(cái)寶、螞蟻小貸和網(wǎng)商銀行，并已覆蓋了從線上到線下諸多場(chǎng)景中，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等科技，已經(jīng)成為提高金融領(lǐng)域各個(gè)環(huán)節(jié)服務(wù)效率的主要推動(dòng)力。

騰訊的布局是一個(gè)圍繞社交展開(kāi)的，以銀行業(yè)務(wù)為中間爆發(fā)點(diǎn)，通過(guò)以快捷支付(pc端)、微信支付(移動(dòng)端)、qq錢(qián)包(財(cái)付通移動(dòng)端)三大社交支付體系為支撐，用理財(cái)通、騰訊征信和呼之欲出的微證券作為廣義金融產(chǎn)品拓展，并以“無(wú)網(wǎng)點(diǎn)、無(wú)柜臺(tái)、無(wú)財(cái)產(chǎn)擔(dān)?！钡幕ヂ?lián)網(wǎng)銀行涉足貸款的一個(gè)社交金融矩陣。

有人這樣總結(jié)中國(guó)式Fintech，在百度表現(xiàn)為智能金融，在阿里表現(xiàn)為數(shù)據(jù)金融，在騰訊表現(xiàn)為社交數(shù)據(jù)運(yùn)用和無(wú)處不在的金融連接。盡管各家巨頭技術(shù)發(fā)展上的側(cè)重有所不同，但其金融本質(zhì)并沒(méi)有改變，金融風(fēng)險(xiǎn)依然是發(fā)展金融科技時(shí)要尤為關(guān)注的重點(diǎn)。

科技為依托 風(fēng)控是重點(diǎn)

Fintech在風(fēng)控這個(gè)層面上的應(yīng)用，就屬當(dāng)前正處于監(jiān)管合規(guī)時(shí)期的網(wǎng)貸平臺(tái)最是典型。2016年是互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范整治年。過(guò)往野蠻無(wú)序生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，在一路狂奔之后漸漸放慢腳步。各大互金機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始轉(zhuǎn)型之路，除了在擁抱監(jiān)管、向合規(guī)靠攏的同時(shí)，積極布局金融科技戰(zhàn)略，不斷創(chuàng)新發(fā)展。

團(tuán)貸網(wǎng)首席數(shù)據(jù)官黃浩然表示，智能化是金融科技2.0時(shí)代的重要發(fā)展方向，以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等手段實(shí)現(xiàn)智能化的分析決策，將給用戶(hù)帶來(lái)全新的金融體驗(yàn)。

作為老牌的網(wǎng)貸平臺(tái)，團(tuán)貸網(wǎng)從2014年就開(kāi)始實(shí)施金融科技2.0的戰(zhàn)略布局，并加大了技術(shù)力量的投入，推出天秤大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控系統(tǒng)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)控和預(yù)警，降低風(fēng)險(xiǎn)，提升效率。同時(shí)還有BI經(jīng)營(yíng)決策系統(tǒng)、銀行托管系統(tǒng)、供應(yīng)鏈金融智能風(fēng)控系統(tǒng)、業(yè)務(wù)智能管理系統(tǒng)。

“能夠用技術(shù)手段去解決的問(wèn)題，我們盡量不要用傳統(tǒng)的手段解決。用科技去解決金融的問(wèn)題，用科技解決經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題?！眻F(tuán)貸網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人兼總裁張林如是說(shuō)。

除了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之外，為應(yīng)對(duì)金融科技挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)在移動(dòng)支付、在線智能理財(cái)、生活服務(wù)等業(yè)務(wù)也作出了相應(yīng)的努力。比如近日，招商銀行APP5.0推出首款智能投顧產(chǎn)品“摩羯智投”，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)算法的智能理財(cái)服務(wù)，通過(guò)以公募基金為基礎(chǔ)的全球資產(chǎn)配置，達(dá)到分散投資風(fēng)險(xiǎn)的目的。

不難看出，無(wú)論是金融機(jī)構(gòu)、銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、支付公司，大家在發(fā)展金融科技中擁抱技術(shù)，各領(lǐng)風(fēng)騷。當(dāng)今，金融科技浪潮被視為全球第四次科技革命的一部分，借助技術(shù)變革，開(kāi)啟真正的“金融+科技”的深層次融合，成為金融行業(yè)變革與進(jìn)步的驅(qū)動(dòng)力。文/楓源